Начиная с 2014 г., все взносы, которые работодатели уплачивают в Пенсионный фонд России за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии, а пенсионные накопления, которые уже имеют работающие россияне, будут вновь пополняться только за счёт инвестиционного дохода. От того, как мы распорядимся своими пенсионными накоплениями сейчас и какую выберем стратегию управления, будут зависеть наши доходы после окончания трудовой деятельности.

Как формируется пенсия?

Работодатель за счёт своих средств перечисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) страховые взносы в размере 22% от заработной платы работника. До 2014 года 22% страховых взносов распределялись между страховой (16%) и накопительной пенсией (6%), с 2014 года все 22% направляются на формирование страховой   пенсии. Управлять можно только пенсионными накоплениями — оставить их в ПФР или перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Страховая пенсия рассчитывается исходя из суммы пенсионных баллов, накопленных за всю трудовую деятельность, умноженных на стоимость пенсионного балла в году назначения пенсии, а также фиксированной выплаты, которая одинакова для всех граждан. Пенсионные баллы зависят от размера заработка, который ограничен максимальным размером (в 2018 году 1 021 000 рублей). При этом стоимость пенсионных баллов определяется законом, и каждый год индексируется в таком же размере, как и пенсия. Обязательные условия для получения страховой пенсии: определённое законом количество баллов (в 2018 году составляет 13,6 баллов) и страховой стаж — число лет уплаты страховых взносов в ПФР работодателем (в 2018 году 9 лет). Размер фиксированной части определяется законом, одинаков для всех, (в 2018 году составляет 4982,90 рублей).

Накопительная пенсия рассчитывается очень просто: сумма пенсионных накоплений, состоящих из взносов работодателя (6% от заработка) и инвестиционного дохода, который заработал НПФ или ПФР за весь страховой стаж работника, делится на количество месяцев ожидаемого периода выплаты (определяется законодательно на основе статистики продолжительности жизни ежегодно, в 2018 году — 246 месяцев). Важно понимать, что с 2014г. пенсионные накопления прирастают только за счёт инвестиционного дохода.

Индивидуальная пенсия — это возможность накопить на комфортнуюжизнь в преклонном возрасте самостоятельно. В негосударственном пенсионном фонде можно сформировать индивидуальный пенсионный план (ИПП), выбрав удобный способ накопления. Например, определив график платежей и прописав размер будущей пенсии в договоре. Или уплачивать взносы по скользящему графику, в зависимости от доходов, и рассчитывать пенсию исходя из фактически вложенных средств. ИПП дает право на социальный налоговый вычет. Максимальная сумма, с которой не взимается налог в 13%, составляет 120 тыс. рублей. Таким образом можно вернуть до 15 600 рублей.

Пенсионный фонд России

Управляет накопительной пенсией «по умолчанию», инвестированием средств клиентов ПФР занимается «Внешэкономбанк», но Вы можете выбрать управляющую компанию самостоятельно. Менять её можно ежегодно, без риска потери доходности за прошлые периоды. Пенсионный фонд России – государственная компания: он не может обанкротиться или потерять лицензию ЦБ. С другой стороны, его деятельность в сфере инвестирования несколько ограничена.

Негосударственный пенсионный фонд

НПФ инвестирует полученные средства в выбранные им управляющие компании, таким образом, увеличивая будущую накопительную пенсию. К 2018 году 34 млн. россиян перевели свои накопления в негосударственные пенсионные фонды. И 6 млн. человек формируют индивидуальный пенсионный план. Накопительная пенсия и ИПП инвестируются по разным правилам, инвестировать активы ИПП можно в большее количество инвестиционных инструментов, поэтому и потенциальная доходность может быть выше.

Как выбрать надёжный НПФ?

Комментируют эксперты НПФ Сбербанка

«При выборе негосударственного пенсионного фонда можно руководствоваться следующими критериями:

• Посмотреть динамику развития выбранного НПФ, а именно увеличивает ли фонд активы и количество клиентов;
• Изучить репутацию руководства фонда и выяснить, кто является акционером. Важно понять, кто является конечным владельцем фонда: это может быть частное лицо, крупная компания или несколько различных компаний и частных лиц (эта информация обычно не засекречена и доступна на сайте фонда);
• Проверить, насколько информационно «открыт» выбранный НПФ. Надёжный фонд всегда «открыт»: Вы можете посмотреть всю информацию об органах управления, результатах деятельности за длительный период времени, о структуре и направлениях инвестиций, вплоть до эмитентов;
• Доходность. Если Вы хотите, чтобы Ваши накопления не обесценивались и прирастали, разместите их в фонде, который показывает накопленную или среднегодовую доходность в течение 5-10 лет выше, чем накопленная или среднегодовая инфляция за тот же период. Эти данные есть как на сайте самих фондов, так и на сайте ЦБ и рейтинговых агентств, например, РИА «Рейтинг» или Эксперт РА. При этом НПФ могут показывать доходность в отдельные годы и ниже инфляции. Такая ситуация связана с тем, что некоторые финансовые проекты имеют долговременный характер, а доход формируется не каждый год. Сравните доходность выбранного Вами НПФ с инфляцией или с доходностью других инструментов накопления. Это, в том числе, депозиты, доходности крупных паевых фондов и других НПФ. Их можно узнать, например, на сайте investfunds.ru. Настораживающим фактором для Вас должно стать отклонение доходности выбранного НПФ на значительную величину (скажем в 1,5-2 раза). Более низкая доходность ведёт к меньшей накопленной пенсии, значительно более высокая может быть сопряжена с повышенным риском. Важно рассматривать доходность выбираемого НПФ за длительный период (больше 5 лет). На коротком интервале результаты инвестирования могут отклоняться от средних по отрасли, однако более важно, чтобы фонд показывал высокую доходность за длительный период — это очень важно для Вашего выбора НПФ;
• Немаловажный фактор — удобство уплаты взносов и получения выплат. Клиенты должны иметь возможность платить не только в офисе Фонда, но и онлайн;
• Кроме этого, изучите сайт НПФ в Интернете. Достаточно ли информации о деятельности НПФ, есть ли контактные данные Фонда для обращений, насколько понятен и функционален «Личный кабинет»;
• Так же позвоните в негосударственный пенсионный фонд, оцените отзывчивость и компетентность его сотрудников.

В совокупности, всё это поможет Вам правильно выбрать НПФ».