Авторская рубрика председателя Общества по защите прав потребителей в сфере страхования

Игоря Пушкаря

В конце ноября президент России подписал документ о введении поправок в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно новой редакции Закона страховые компании должны применять повышающие и понижающие коэффициенты по отношению ко всем лицам, указанным в страховом полисе вне зависимости от того, какое транспортное средство они использовали. О том, что же такое эти поправочные коэффициенты и что сулит участникам дорожного движения новая редакция закона об ОСАГО, расскажет наш эксперт по страхованию председатель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь.

Мы пойдем другим путем

Известно, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств появилось в нашей стране тогда, когда практически весь цивилизованный мир уже испытал на себе прелести «автогражданки». Казалось бы, чего проще: бери за основу аналогичные законы любых стран, хоть благополучной Европы, хоть близкого нам СНГ, приспосабливай к нашим условиям, вноси коррективы и дружно голосуй в Госдуме. Однако «их» опыт нам не указ и наши законодатели, решившие идти «своим путем», умудрились родить документ очень низкого качества.

Многие помнят, какие радости «автогражданки» сулили разработчики закона об обязательном страховании на этапе его принятия. За символический, по мнению его авторов, взнос, страховщик должен был взять на себя все заботы, связанные с возмещением ущерба потерпевшему. Однако практика показала, что закон не так хорош, как его представляли, более того — в нем оказалось много противоречий, двусмысленностей и явных нелепиц. Стало ясно, что такой невнятный документ требует исправления и доработки. И эти доработки, наконец, начались.

Поощрение и наказание

Основная суть принятых Думой поправок касается применения повышающих (для водителей, явившихся виновниками ДТП) или понижающих (для «безаварийных» автовладельцев) коэффициентов при расчете стоимости полиса ОСАГО.

В мировой практике есть несколько способов как поощрения аккуратных водителей, так и «наказания» ставших виновниками ДТП. Некоторые профессиональные участники страхового рынка применяют систему скидок за безаварийную езду. При заключении нового договора страховая компания обращает внимание на то, был ли страхователь участником ДТП и признавался ли виновником происшествия в предыдущий страховой год. Если нет – получает скидку в 5-10%. Если да – на скидку не имеет права и тариф остается прежним. Этот более мягкий вариант применяется в условиях высокой конкуренции, которая наблюдается на нашем рынке страхования транспорта, когда не каждый страховщик рискнет повышать тариф даже для водителей-лихачей.

Другие компании используют систему бонус-малус. В отличие от системы скидок за безаварийную езду размер страхового взноса может не только уменьшаться, но и увеличиваться, если страхователь в прошлом признавался виновным в ДТП. Применяя эти системы, страховщики преследуют основную цель: уменьшить расходы компаний на урегулирование мелких страховых событий, которые зачастую больше чем сама выплата. Они надеются, что страхователи – виновники ДТП, сами возместят пострадавшим небольшой ущерб, чтобы не портить себе страховую репутацию.

Бонус-малус «по-автограждански»

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» также предусматривает систему наказаний и поощрений (бонус-малус). При заключении договора ОСАГО страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Если автовладелец впервые покупает полис, то ему будет установлен 3-й класс. При выдаче следующего полиса страховщик учитывает количество страховых случаев, произошедших по вине страхователя, и применяет повышающий коэффициент страхового тарифа (малус) с присвоением более низкого класса. Если аварий не было либо в происшествиях не устанавливалась вина страхователя, применяется понижающий коэффициент (бонус) с присвоением более высокого класса.

Нужно отметить, что размер повышающих коэффициентов явно несоразмерен льготам за безаварийную езду. В ряде стран СНГ подобные законы более лояльны к автовладельцам. Например, в Белоруссии ежегодная скидка составляет

10%, в отличие от 5% у нас. За единственный случай признания виновным в ДТП белорусский страховщик на следующий год повысит стоимость полиса на 50%, а россий-

ский — на 55%. Кроме того, у наших западных соседей только в 2 раза можно увеличить плату за слишком смелую езду, в нашей стране максимальный коэффициент - 2,45.

Проценты и рубли

Для того чтобы понять механизм применения коэффициента бонус-малус (Кбм), рассмотрим несколько примеров.

Вы, проживающий в Омске, владелец автомобиля ВАЗ-2108, старше 22 лет, имеющий водительский стаж больше двух лет. При заключении первого договора страхования ответственности вам присваивается 3-й класс, а плата за полис составляет 2574 рубля.

Давайте посчитаем, что будет, если в течение срока страхования по вашей вине произойдет одно ДТП.

На следующий год вам присвоят 1-й класс и применят коэффициент бонус-малус равный 1,55, т.е. увеличат тариф на 55%. Значит, за полис придется заплатить 2574 х 1,55 = 3989,7 рубля. Но это еще не все. Это же ДТП страховщик будет учитывать и на третий год страхования, когда вам установят 2-й класс и применят коэффициент 1,4. Несложный расчет даст итоговую стоимость полиса - 3603,6 рубля. То есть за одно происшествие за четыре года вы переплатите страховщику 2316,6 рубля, а если учесть, что вам не будет предоставлена ежегодная 5% скидка за безаварийную езду, то общие ваши потери за одну аварию составят 3603,6 рублей.

Если же по вашей вине за год совершено два дорожных происшествия, то на следующий год вы заплатите уже 6306,3 рубля и получите класс М с максимальным коэффициентом 2,45. Выйти из него к начальному третьему классу можно будет лишь на четвертый год страхования, да и то лишь при отсутствии страховых событий. На второй после ДТП год ваш коэффициент будет - 2,3, а стоимость полиса уменьшится до 5920,2 рублей, еще через год – 1, 55, а заплатить придется 3989,7 рубля, в следующий страховой период коэффициент - 1,4, а плата за страховку - 3603,6 рубля. В общей сложности за два ДТП, произошедших по вашей вине, придется переплатить 9523,8 рубля, а с учетом неполученных скидок – 10810,8 рубля.

Автомобиль-виновник

Но не размер бонус-малуса явился предметом пристального внимания народных избранников, а явная несуразица закона, при которой этот коэффициент привязывался не к водителю, а к его автомобилю. Ну, разве есть хоть какая-нибудь логика в том, что на повышение или понижение стоимости полиса влияла только страховая история транспортного средства. При действующей сейчас редакции закона хронический нарушитель Правил дорожного движения и виновник целого ряда аварий мог без труда избежать штрафных санкций за лихую езду. Для этого ему достаточно было в следующем страховом году поменять автомобиль, и при расчете стоимости полиса никакие малусы бы не применялись.

А вот для водителя, аккуратно экс-плуатирующего свое транспортное средство и имеющего 5% бонус за каждый безаварийный год, смена автомобиля сыграет злую шутку. Все заработанные скидки останутся со старым «железным конем», и страхователю придется начинать накапливать их с чистого листа.

В большинстве цивилизованных стран автовладельцы не сталкиваются с такой несправедливостью, так как стоимость полиса привязана к аварийной истории самого водителя и не зависит от того, какими автомобилями он управляет.

Исправили свои ошибки

Новый вариант закона об ОСАГО должен изменить эту нелогичную и несправедливую практику. Теперь у каждого водителя будет своя страховая история, не зависимая от того, за рулем какого автомобиля он находился. Планируется, что дорожные подвиги каждого участника дорожного движения будут находиться в единой базе данных, доступ к которой получат, в том числе, и все страховщики, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности. В результате при смене машины водители не будут терять бонусы и малусы, накопленные при управлении старым автомобилем.

Принятие этих поправок потребует введения персонального учета понижающих и повышающих коэффициентов по всем водителям на протяжении всей их водительской истории, создания некой базы данных. А это, на мой взгляд, будет самой большой трудностью. Изменения в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступят в силу в течение 90 дней с момента его официального опубликования